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謝孟穎

2018413日 上午8:30 

看似「正派經營」的銀行,如何用利滾利陷阱將人逼上絕路?在銀行任職13年後轉職為社工的李喜菁感嘆,其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費,而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債,背債10年起跳,有人要天天吞10幾顆安眠藥才能入睡,也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。 

利滾利3年 債務就翻倍 

「他們不是不還,是還不起3年就翻倍的債務!」李喜菁估算,若年利率15%加上手續費、違約金,實際利率應為30%,只要利滾利3年就能讓債務翻倍,還債多年都只還到利息,10年要欠上千萬並非難事。 

據卡債受害人自救會估計,當今台灣還有80100萬的卡債族,其中僅20萬尋求法律途徑協助,而李喜菁說,這其中有些人每月扣薪3分之1扣上15年依然還不到本金,有些人怕被扣薪不敢找有勞保的工作,有些人選擇一躲10數年,也有無法生活而選擇自殺離世者,還未受到幫助的,「不是6080萬人,是6080萬個家庭!」 

還清債務不是不可能,只是有數十萬人仍在躲。10日晚間,法律扶助基金會於台北市慕哲咖啡舉行「貧窮顯影」講座,而李喜菁分享的,便是她近年的工作如何讓卡債族站出來,找回人生。 

在轉任社工前,李喜菁也曾是令人稱羨的高階白領上班族,在銀行工作長達13年,但也見證了「卡債族」這樣一頁台灣時代悲歌。李喜菁回憶,早期信用卡是真的要嚴加審核信用才能持有的,銀行必須評估持卡人還款能力決定給多少信用額度,但這狀況在近20年前變了。 

1990年代起,新銀行如雨後春筍般冒出,李喜菁笑說那簡直「比便利商店還多」,但銀行的收入來源卻緊縮了,產業外移、企業放款變少,銀行必須另謀出路,便把腦筋動到一般民眾身上。 

當急用錢的時候 信用卡就變社會福利卡在用 

「我們會很辛苦招攬,讓信用卡數能增加、賺取更多手續費,後來銀行開始外包給外面的廠商,但外包品質很差,去夜市人潮多的地方,他們真的是浮濫發卡,不用審核什麼身份資歷,可能連薪水都是造假的……一堆人都擁有卡,當你急用錢的時候,這張卡就變成社會福利卡在用了……」李喜菁說的,正是卡債族大量誕生的時代開端。 

「借錢還錢天經地義?看起來很合理,但真的是這樣嗎?」有了信用卡,要借錢太容易了,許多人因為親友經商、背債、動手術而拿出信用卡借錢,卻沒注意到高利率複利的陷阱。循環利率20%只要4年就可以讓債務翻2倍,李喜菁說,雖然在卡債風暴後銀行有收斂、後來利率降為15%,但加上手續費、違約金等,實際利率還是可能高達30%,相當於3年就翻倍。 

為家人借款400萬元 還了800萬卻還有1800萬債務 

還款10年卻連利息都還不完,是許多卡債族的無奈。201711月,卡債族之一李老師便在記者會控訴,她10年前為家人借款400萬元,還了800萬卻還有1800萬的債務,一輩子都看不到盡頭。 

11顆安眠藥吃到飽、沒死也剩半條命 數十萬債務人「越還欠越多」萬劫不復 

4年來服務近200個卡債族,李喜菁說,其中有9成都是相當認真工作的,他們不是不想還錢、不是無賴,只是還不起3年就翻倍的債務。 

第一個向李喜菁求助的,是33歲投資失利的吳先生,他與銀行協商月薪25K還款22K,佔收入80%,每月薪水扣除債款後剩不到3500元,在朋友店裡的椅子上睡4年,必須將一條土司切成24片撐3天,為還債兼3份工作,後來才知雖然自己已經還了200萬,卻都只是在還利息。 

欠下鉅額債務的卡債族幾乎形同孤鳥。李喜菁說,許多卡債族是被親友拒絕往來的:「我覺得不能怪人家,討債公司是非常可怕的,他們家可能被催討一天數十通,一個禮拜就幾百通了……你不接,他會打電話給你家人,家人父母接就會給他們壓力、給他們擔心……」 

更糟糕的是因為債務而丟工作,更無法還錢。李喜菁說,催債催到公司去已是極大困擾,有些卡債族還會利用「挖東牆補西牆」的方式還款,在另一家銀行預借現金還上一家銀行的錢,因此當銀行執行強制扣薪時,「今天某銀行來扣,今天別家來扣,會計會一直算,不堪其擾,乾脆請你走路。」 

為了怕被扣薪,有些人乾脆躲到地下經濟,不敢用自己的戶頭也不敢保勞保,徹底成為社會隱形人,更無法得到國家保護:「沒有勞保了,失業的時候他是沒辦法領失業補助的,工作的時候發生職災,也沒辦法使用這樣的保障……。」 

單親爸爸當保全 為還錢不敢請假 

長年背負債務影響甚鉅。李喜菁說,曾碰過一個撫養二子的低收入戶單親爸爸,6年來每天只睡2小時也無法躺著入睡,去診所拿安眠藥拿到最高劑量依然無效,有一回李喜菁問他「吃飽了嗎」,他笑著回:「吃飽了,11顆半!」該名單親爸爸從事保全工作,上班時間從下午5點到凌晨5點,日日車程來回2小時,儘管辛苦,他怕無法還錢,身體狀況再差都不敢請假。 

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